談天說地 ✐2013-04-01

看“財政懸崖”，思“理財良方”

林向陽

看“財政懸崖”

　　在過去幾年，歐美等先進國家，被經濟危機，壓迫得透不過氣來。歐洲除英，法，德這三國外，大半國家債台高築，只好以債養債，繼續借債，據統計，他們的兒孫輩也難清償。這些國家公債利息已高達每年16至17%，如何維持，讓人擔憂。
　　而美國金融風暴雖過，但經濟仍然沒有脫困。奧巴馬（Barack Obama）雖然連任，但其經濟政策只是增加消費，繼續借債，狂印鈔票，財政入不敷出，現國債已高達12.2萬億美元，為美國全年總產值的76%（註一）。每月利息驚人，而最大的債權國竟然是中國。此外，奧巴馬的醫療改革，2014年開始實施，國民的稅務將會再大幅增加，醫療服務的相對削減也未必能維持醫療方面的收入與支出，並將牽累全美經濟，令人憂慮。

©Washington Post.com

　　為避免墮入“財政懸崖”，美國兩黨暫達妥協：同時增加稅收及削減政府開支，三月一日開始“自動削減赤字機制”－國防部與福利開支削減方案自動生效。而其負面影響接踵而至：如股市大幅波動，投資者擔憂，美聯邦很多機構將被迫強制約100萬名公務員無薪休假，頻率為每週一天。
　　看到這裏，可能你會問：對國家的經濟，一般平民只能為國家首領禱告，求主賜給他們聰明智慧帶領國家。但是，一般家庭，又該如何理財？才不會陷於家庭“財政懸崖”的危機中？

金錢使用的陷阱

1. 錯誤觀念

　　“先享受後付款”，“若干期為低利率，很合算”，“分期付款是潮流！有誰不是分期付款的？”，“借錢不用看臉色（使用現金卡向未來借錢）”，“要買，就買最好的，才夠品味。名牌才能表現出我的價值”，這些都是害人不淺的錯誤想法。

2. 信用卡的濫用

　　國人習慣用信用卡，銀行也樂意把信用卡大量寄給國人使用。加上現今網絡購物方便，若自制力稍不夠，會變成入不敷出。據調查，每人大概有六至七張信用卡，很多人每月付最低還款額，其餘欠款以高利率償還，有的信用卡利率竟然高達20%。有的人作超過自己能力的消費：除了房屋貸款，其他如新家俱，冰箱，冷暖氣系統，汽車，家居裝潢費用等等全是分期付款。一旦工作或健康發生問題，無法還債，所購之物被收回，甚至連一家大小的溫飽都成問題。

3. 沒有正確的財政預算

　　有的人漠視家庭預算及其執行的重要性，平日隨意購物，盡情吃喝揮霍：花費昂貴遊覽，入住高級酒店，看球賽幾百元一張門票面不改容，家庭沒有穩定的應急儲蓄。結果變成報章上所謂的“月光族”，每個月所賺的還沒有到月底已經用清光；或“寅吃卯糧”，先花未來錢；或向親朋舉債，結果欠債纍纍，苦不堪言，使家庭，婚姻承受極大的壓力。

4. 漠視風險投資，投機橫財夢碎

　　謀急利，走捷徑，跟風搶購，不擇手段能造成家庭經濟困難，不是嗎？就如當年的金融風暴，當時美國房地產價格猛漲，很多人高估自己的經濟能耐，罔顧風險，紛紛搶購房地產，甚至作過於能力所能負擔的房屋貸款。銀行也乘機想發財，降低借錢的條件；建築商也紛紛建造巨型房屋，並提高其價錢。國人更利用房屋作抵押，盡情花費享受。但是，好景不長，2006年美國房價走下坡，通貨膨脹，油價猛升，美國聯邦儲備局多次調高利率來控制通貨膨脹，直接加重了業主償還貸款的負擔。很多“次級房屋信貸”的借款人無法按期供貸款，而房屋市價狂跌，成為負資產。無數的業主祇好宣佈破產，多不勝數的房屋被銀行收回，低價拍賣，於是房價泡泡破裂，殃及全球經濟，慘不忍睹，能不令人警惕！

正確的金錢觀

1. 貪財的禍患

　　錢財本來是中性的，若取得合宜，用得合宜，能使生活多姿多彩，造福人群。但是“水能載舟，也能覆舟”，人若貪婪錢財，把錢財看作神，它能成為你的惡主，使你抹煞親情，良心喪盡，鋌而走險，作奸犯科，甚至喪失生命。難怪聖經說：

“但那些想要發財的人，就陷在迷惑，落在網羅，和許多無知有害的私慾裏，叫人沉在敗壞和滅亡中。貪財是萬惡之根，有人貪戀錢財，就被引誘離了真道，用許多的愁苦把自己刺透了。”（提摩太前書6:9-10）

因為“以別神代替耶和華的，他們的愁苦必加增。”（詩篇16:4）豈能不慎！

2. 金錢非萬能

　　又有人說“有錢能使鬼推磨”，“金錢萬能”。其實，金錢或許能帶來享受和別人的奉承，不過金錢卻不是萬能。金錢不能買真愛，健康，平安，也不能買逝去的時光與生命，金錢更不能購買神所賜的救恩與永生。因為救恩的代價極其貴重，是神的獨生兒子耶穌基督因愛我們，為我們在十字架上代死而成就的。而只有接受耶穌基督為救主的人，才能使罪得赦免，才能得着神所賜的平安。聖經說：

“人有了神的兒子就有生命［永生］；沒有神的兒子就沒有生命［永生］。”（約翰壹書5:12）

　　親愛的讀者，你認識主耶穌嗎？願你明白祂的大愛，接受祂的救恩－那是金錢買不到，卻是人生最大的褔分。

3. 錢財無定，絕不是人生的依靠

　　有這樣一個真實記載：1923年，在芝加哥有一次世界性的重大金融會議，出席人員之中有九位舉世聞名的富豪：（一）世界最大鋼業公司經理Charles Schwab；（二）世界最大通用事業公司經理Samuel Insull；（三）世界最大煤氣公司經理Howard Hopson；（四）世界最大糧食公司經理Arthur Cutten；（五）紐約證券交易所經理Richard Whitney；（六）美國內閣閣員之一Albert Fall；（七）世界最大獨營公司經理Ivan Krueger；（八）紐約華爾街最大財閥之一Jesse Livermore；（九）國際銀行經理Leon Fraser。
　　這些金融巨頭，個個都是理財能手，家財萬貫，受人景仰，他們照理該是世上最有倚靠的人。但事實恰恰相反，二十六年之後，調查他們的下場，除了Howard Hopson患了精神病，關在瘋人院外，其他的人都和他一樣，經濟破產，一文不值，有的犯法被關進監牢，而且大多憂鬱而死，或自殺身亡（註二）。能不令人震驚！由此可見，錢財並不是人生的依靠。難怪聖經說：

“不要倚靠無定的錢財，只要倚靠那厚賜百物給我們享受的神。”（提摩太前書6:17）

理財良方

1. 盡忠職守，見證主恩

　　基督徒必須按照聖經所教訓我們的：

“無論作甚麼，都要從心裏作，像是給主作的，不是給人作的。”（歌羅西書3:23）

我們要盡忠職守，勤奮工作，待人接物和藹可親，不一口兩舌，作“和睦之子”，而且言行舉止光明正大，生活也要有聖靈所結的果子，就是“仁愛，喜樂，和平，忍耐，恩慈，良善，信實，溫柔，節制。”（加拉太書5:20）來見證神的恩典。

2. 善用你的才能

　　要學習及擁有一技之長，並盡量進修，多參與和自己職業相關的培訓，掌握新的技術，提高你的專業技能，精益求精，免得與現今科技脫節。因為穩定的工作，也是全家經濟穩定的定心丸。

3. 與配偶同心，編制並執行預算

　　編制全年可行的預算，以每月為單位，並要按部就班執行。預算支出要包括每月儲蓄若干為家庭緊急基金，兒女教育經費，幫助雙方父母費用，自己與配偶退休所需。
　　此外，請記得，基督徒務要實行聖經“什一奉獻”的教導，甘心樂意把當納的獻給神，請別以為“什一奉獻”會讓你的錢減少，其實“什一奉獻”乃是接受神賜福的途徑。聖經豈不是宣告：

“萬軍之耶和華說，你們要將當納的十分之一，全然送入倉庫，使我家有糧，以此試試我，是否為你們敞開天上的窗戶，傾福與你們，甚至無處可容。”（瑪拉基書3:10）

幫補聖徒的需要，憐憫貧窮者，樂捐助人，擴展神的事工，作永恆的投資，那才是最安全，利潤最高的理財之道！