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看“財政懸崖”,思“理財良方”

林向陽

 

看“財政懸崖”

  在過去幾年,歐美等先進國家,被經濟危機,壓迫得透不過氣來。歐洲除英,法,德這三國外,大半國家債台高築,只好以債養債,繼續借債,據統計,他們的兒孫輩也難清償。這些國家公債利息已高達每年16至17%,如何維持,讓人擔憂。
  而美國金融風暴雖過,但經濟仍然沒有脫困。奧巴馬(Barack Obama)雖然連任,但其經濟政策只是增加消費,繼續借債,狂印鈔票,財政入不敷出,現國債已高達12.2萬億美元,為美國全年總產值的76%(註一)。每月利息驚人,而最大的債權國竟然是中國。此外,奧巴馬的醫療改革,2014年開始實施,國民的稅務將會再大幅增加,醫療服務的相對削減也未必能維持醫療方面的收入與支出,並將牽累全美經濟,令人憂慮。


©Washington Post.com

  為避免墮入“財政懸崖”,美國兩黨暫達妥協:同時增加稅收及削減政府開支,三月一日開始“自動削減赤字機制”-國防部與福利開支削減方案自動生效。而其負面影響接踵而至:如股市大幅波動,投資者擔憂,美聯邦很多機構將被迫強制約100萬名公務員無薪休假,頻率為每週一天。
  看到這裏,可能你會問:對國家的經濟,一般平民只能為國家首領禱告,求主賜給他們聰明智慧帶領國家。但是,一般家庭,又該如何理財?才不會陷於家庭“財政懸崖”的危機中?

金錢使用的陷阱

1. 錯誤觀念

  “先享受後付款”,“若干期為低利率,很合算”,“分期付款是潮流!有誰不是分期付款的?”,“借錢不用看臉色(使用現金卡向未來借錢)”,“要買,就買最好的,才夠品味。名牌才能表現出我的價值”,這些都是害人不淺的錯誤想法。

2. 信用卡的濫用

  國人習慣用信用卡,銀行也樂意把信用卡大量寄給國人使用。加上現今網絡購物方便,若自制力稍不夠,會變成入不敷出。據調查,每人大概有六至七張信用卡,很多人每月付最低還款額,其餘欠款以高利率償還,有的信用卡利率竟然高達20%。有的人作超過自己能力的消費:除了房屋貸款,其他如新家俱,冰箱,冷暖氣系統,汽車,家居裝潢費用等等全是分期付款。一旦工作或健康發生問題,無法還債,所購之物被收回,甚至連一家大小的溫飽都成問題。

3. 沒有正確的財政預算

  有的人漠視家庭預算及其執行的重要性,平日隨意購物,盡情吃喝揮霍:花費昂貴遊覽,入住高級酒店,看球賽幾百元一張門票面不改容,家庭沒有穩定的應急儲蓄。結果變成報章上所謂的“月光族”,每個月所賺的還沒有到月底已經用清光;或“寅吃卯糧”,先花未來錢;或向親朋舉債,結果欠債纍纍,苦不堪言,使家庭,婚姻承受極大的壓力。

4. 漠視風險投資,投機橫財夢碎

  謀急利,走捷徑,跟風搶購,不擇手段能造成家庭經濟困難,不是嗎?就如當年的金融風暴,當時美國房地產價格猛漲,很多人高估自己的經濟能耐,罔顧風險,紛紛搶購房地產,甚至作過於能力所能負擔的房屋貸款。銀行也乘機想發財,降低借錢的條件;建築商也紛紛建造巨型房屋,並提高其價錢。國人更利用房屋作抵押,盡情花費享受。但是,好景不長,2006年美國房價走下坡,通貨膨脹,油價猛升,美國聯邦儲備局多次調高利率來控制通貨膨脹,直接加重了業主償還貸款的負擔。很多“次級房屋信貸”的借款人無法按期供貸款,而房屋市價狂跌,成為負資產。無數的業主祇好宣佈破產,多不勝數的房屋被銀行收回,低價拍賣,於是房價泡泡破裂,殃及全球經濟,慘不忍睹,能不令人警惕!

正確的金錢觀

1. 貪財的禍患

  錢財本來是中性的,若取得合宜,用得合宜,能使生活多姿多彩,造福人群。但是“水能載舟,也能覆舟”,人若貪婪錢財,把錢財看作神,它能成為你的惡主,使你抹煞親情,良心喪盡,鋌而走險,作奸犯科,甚至喪失生命。難怪聖經說:

“但那些想要發財的人,就陷在迷惑,落在網羅,和許多無知有害的私慾裏,叫人沉在敗壞和滅亡中。貪財是萬惡之根,有人貪戀錢財,就被引誘離了真道,用許多的愁苦把自己刺透了。”(提摩太前書6:9-10)

因為“以別神代替耶和華的,他們的愁苦必加增。”(詩篇16:4)豈能不慎!

2. 金錢非萬能

  又有人說“有錢能使鬼推磨”,“金錢萬能”。其實,金錢或許能帶來享受和別人的奉承,不過金錢卻不是萬能。金錢不能買真愛,健康,平安,也不能買逝去的時光與生命,金錢更不能購買神所賜的救恩與永生。因為救恩的代價極其貴重,是神的獨生兒子耶穌基督因愛我們,為我們在十字架上代死而成就的。而只有接受耶穌基督為救主的人,才能使罪得赦免,才能得着神所賜的平安。聖經說:

“人有了神的兒子就有生命[永生];沒有神的兒子就沒有生命[永生]。”(約翰壹書5:12)

  親愛的讀者,你認識主耶穌嗎?願你明白祂的大愛,接受祂的救恩-那是金錢買不到,卻是人生最大的褔分。

3. 錢財無定,絕不是人生的依靠

  有這樣一個真實記載:1923年,在芝加哥有一次世界性的重大金融會議,出席人員之中有九位舉世聞名的富豪:(一)世界最大鋼業公司經理Charles Schwab;(二)世界最大通用事業公司經理Samuel Insull;(三)世界最大煤氣公司經理Howard Hopson;(四)世界最大糧食公司經理Arthur Cutten;(五)紐約證券交易所經理Richard Whitney;(六)美國內閣閣員之一Albert Fall;(七)世界最大獨營公司經理Ivan Krueger;(八)紐約華爾街最大財閥之一Jesse Livermore;(九)國際銀行經理Leon Fraser
  這些金融巨頭,個個都是理財能手,家財萬貫,受人景仰,他們照理該是世上最有倚靠的人。但事實恰恰相反,二十六年之後,調查他們的下場,除了Howard Hopson患了精神病,關在瘋人院外,其他的人都和他一樣,經濟破產,一文不值,有的犯法被關進監牢,而且大多憂鬱而死,或自殺身亡(註二)。能不令人震驚!由此可見,錢財並不是人生的依靠。難怪聖經說:

“不要倚靠無定的錢財,只要倚靠那厚賜百物給我們享受的神。”(提摩太前書6:17)

理財良方

1. 盡忠職守,見證主恩

  基督徒必須按照聖經所教訓我們的:

“無論作甚麼,都要從心裏作,像是給主作的,不是給人作的。”(歌羅西書3:23)

我們要盡忠職守,勤奮工作,待人接物和藹可親,不一口兩舌,作“和睦之子”,而且言行舉止光明正大,生活也要有聖靈所結的果子,就是“仁愛,喜樂,和平,忍耐,恩慈,良善,信實,溫柔,節制。”(加拉太書5:20)來見證神的恩典。

2. 善用你的才能

  要學習及擁有一技之長,並盡量進修,多參與和自己職業相關的培訓,掌握新的技術,提高你的專業技能,精益求精,免得與現今科技脫節。因為穩定的工作,也是全家經濟穩定的定心丸。

3. 與配偶同心,編制並執行預算

  編制全年可行的預算,以每月為單位,並要按部就班執行。預算支出要包括每月儲蓄若干為家庭緊急基金,兒女教育經費,幫助雙方父母費用,自己與配偶退休所需。
  此外,請記得,基督徒務要實行聖經“什一奉獻”的教導,甘心樂意把當納的獻給神,請別以為“什一奉獻”會讓你的錢減少,其實“什一奉獻”乃是接受神賜福的途徑。聖經豈不是宣告:

“萬軍之耶和華說,你們要將當納的十分之一,全然送入倉庫,使我家有糧,以此試試我,是否為你們敞開天上的窗戶,傾福與你們,甚至無處可容。”(瑪拉基書3:10)

幫補聖徒的需要,憐憫貧窮者,樂捐助人,擴展神的事工,作永恆的投資,那才是最安全,利潤最高的理財之道!

4. 學習記帳

  把每日支出記錄起來,可以幫助我們了解支出的實況,並能幫助我們日後修訂預算。

5. 量入為出,盡量避免借貸

  每月支出不要超出預算,了解你的信用卡計劃,選定一個利率最低,最適合自己的計劃。信用卡債每月盡量要還清,否則不要使用,以免付高利率,使家計百上加斤。

6. 了解房屋按揭計劃

  對華人移民來說,家庭最大的開支可能是房屋貸款,故此,要了解你的房屋按揭,貸款利率,還款期限是不是最適合你。請向銀行貸款專人請教,能使你家庭經濟更節流。

7. 記錄家庭所需物品

  記錄家裏所需要購買之物,這樣可以減少興之所至胡亂購買,最好能在其減價或使用減價券時購買。

8. 關注新產品及服務計劃

  關注新產品,比較自己的網絡,收費電視頻道,電話和手機的服務計劃。很多公司有不同的優惠計劃:如使用網絡電話(Skype)通話比用普通電話省錢等等。此外,自己帶午餐去上班,在家裏喝咖啡,不泡咖啡館,盡量自己動手修理和翻修家裏的東西,減少上電影院,改成全家在網上看電影等等。

9. 作金錢的好管家

  請記得金錢是神託付我們管理的。故此,要滿足神所賜給我們的,要大有喜樂,節儉有方,敬虔度日,即使我們財產豐盛也要如此,不追求品味,不以華衣裝飾誇耀,不吝於幫助他人,更不要吝惜對神的奉獻,而且要更謙和。因為

“使你與人不同的是誰呢?你有甚麼不是領受的呢?若是領受的,為何自誇,彷彿不是領受的呢?”(哥林多前書4:7)

(註一,註二:網絡搜索)

(同載於Truth Monthly 真理報美東版第138期)

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